Δευτέρα, 10 Ιουλίου, 2023
ΟΥΑΣΙΓΚΤΟΝ. («WP»). Περισσότεροι από 9 στους 10 Αμερικανούς έχουν τραπεζικούς λογαριασμούς. Βάζεις χρήματα και τα βγάζεις όταν τα χρειάζεσαι. Τι συμβαίνει όμως στο ενδιάμεσο;
Για την τράπεζα, τα χρήματά σας δεν είναι απλώς ένα κουτί χρημάτων για φύλαξη. Είναι ένα δάνειο που μπορεί να χρησιμοποιήσει η τράπεζα για να βγάλει περισσότερα χρήματα.
Για να αντιληφθούμε έτσι τη ροή του χρήματος από την ώρα της κατάθεσης η εφημερίδα «Ουάσιγκτον Ποστ» μας ξεναγεί σε αυτό το ταξίδι που διανύει ένα 100δόλαρο μέσω του τραπεζικού συστήματος:
Οταν τα χρήματά σας πηγαίνουν στην τράπεζα, τίθενται αμέσως σε λειτουργία μέσω του χρηματοπιστωτικού συστήματος των ΗΠΑ. Αυτό ισχύει είτε πρόκειται για μετρητά, για επιταγή ή για κάτι άλλο, όπως μια απευθείας κατάθεση από τη δουλειά σας. Ενώ μπαίνει στην τράπεζα ως ένα ολικό ποσό, σύντομα διαλύεται.
Ενα μικρό ποσό τίθεται στην άκρη ως αποθεματικό μετρητών, είτε στα θησαυροφυλάκια της τράπεζας, σε άλλες τράπεζες ή στην Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ. Ιστορικά, οι τράπεζες υποχρεούνταν να διατηρούν στο χέρι ένα μικρό απόθεμα μετρητών, συνήθως μεταξύ 3 και 10 τοις εκατό των καταθέσεών τους. Το Συμβούλιο της Ομοσπονδιακής Τράπεζας των ΗΠΑ κατάργησε αυτές τις απαιτήσεις νωρίς στην πανδημία, αν και εξακολουθεί να επιβάλλει στις τράπεζες να έχουν ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό άμεσα διαθέσιμο για να διατηρήσουν τις δραστηριότητές τους σε λειτουργία. Οι μεγάλες τράπεζες, για παράδειγμα, πρέπει να έχουν αρκετά για να χρηματοδοτήσουν αναλήψεις και πληρωμές 30 ημερών.
Ορισμένα από τα χρήματά σας δανείζονται σε επιχειρήσεις, συνήθως με τη μορφή δανείων μικρών επιχειρήσεων. Οι επιχειρήσεις πληρώνουν τόκους στην τράπεζα, που είναι ένας από τους τρόπους με τους οποίους οι τράπεζες βγάζουν χρήματα.
Μέρος του λογαριασμού σας των 100 δολαρίων βρίσκει το δρόμο του στα χέρια άλλων ανθρώπων, με τη μορφή στεγαστικών δανείων, δανείων αυτοκινήτων και προσωπικών δανείων. Η τράπεζα χρεώνει τόκους σε αυτά τα δάνεια. Διαρκούν συνήθως πέντε, 10, 15, ακόμη και 30 χρόνια, εξασφαλίζοντας μια σταθερή ροή εσόδων προς την τράπεζα.
Οι τράπεζες κρύβουν επίσης αποθέματα σε κρατικά ομόλογα και τίτλους που πληρώνουν τόκους. Αυτές θεωρούνται σταθερές επενδύσεις με προβλέψιμες αποδόσεις. Ομως τον τελευταίο χρόνο, η Ομοσπονδιακή Τράπεζα (Fed) αύξησε γρήγορα τα επιτόκια. Αυτά τα παλαιότερα, μακροπρόθεσμα ομόλογα έχουν γίνει λιγότερο πολύτιμα επειδή τα νέα ομόλογα πληρώνουν περισσότερους τόκους. Ως αποτέλεσμα, οι τράπεζες κάθονται σε ένα σωρό κρατικά ομόλογα και δάνεια που έχουν χάσει την αξία τους. Αυτό συνήθως δεν είναι μεγάλη υπόθεση εάν η τράπεζα μπορεί να περιμένει έως ότου ολοκληρωθεί η διάρκεια του ομολόγου για την εξαργύρωση.
Οι τράπεζες μερικές φορές κάνουν πιο ριψοκίνδυνα στοιχήματα, για παράδειγμα επενδύοντας στο χρηματιστήριο. Αυτό μπορεί να είναι επικερδές όταν οι μετοχές πάνε καλά. Αλλά μπορεί να αφήσει την τράπεζα στα κρύα του λουτρού αν η αγορά δεν καρποφορήσει. Οταν επιστρέφετε για να λάβετε τα χρήματά σας, η τράπεζα συνήθως εισχωρεί στα αποθεματικά της για να σας τα επιστρέψει. Αυτά τα αποθεματικά μπορεί να περιλαμβάνουν μετρητά στο ταμείο και χρήματα που φυλάσσονται στην «Federal Reserve».
Αλλά σε ορισμένες σπάνιες περιπτώσεις, η τράπεζα μπορεί να μην έχει αρκετά μετρητά για να καλύψει την ανάληψή σας. Αυτό μπορεί να συμβεί εάν βγάζετε ένα τεράστιο χρηματικό ποσό την ίδια στιγμή που πολλά άλλα άτομα κάνουν μεγάλες αναλήψεις ταυτόχρονα. Σε αυτή την περίπτωση, η τράπεζα πουλά βραχυπρόθεσμους τίτλους, όπως ομόλογα, για να πάρει γρήγορα μετρητά. Αλλά πρέπει να το κάνει με απώλεια. Παρόλο που η τράπεζα μπορεί να καλύψει αυτές τις ζημίες σε μικρή κλίμακα, τα πράγματα μπορεί να ξεφύγουν από τον έλεγχο σε ακραίες περιπτώσεις. Αυτό συνέβη νωρίτερα φέτος στη Silicon Valley Bank, για παράδειγμα, όταν οι καταθέτες έβγαλαν $42 δισ. σε 24 ώρες. Η τράπεζα έπρεπε να πουλήσει τα ομόλογά της με ζημιά $1,8 δισ., κάτι που ήταν αρκετό για να βυθίσει το ίδρυμα.
Αλλά τις περισσότερες φορές δεν συμβαίνει αυτό. Η τράπεζα σας δίνει τα χρήματά σας, τα οποία στη συνέχεια ξοδεύετε και τα βάζετε ξανά στην οικονομία.
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου